隨著宏觀環(huán)境變化，小微企業(yè)近年來發(fā)展面臨著諸多困境，在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下，銀行業(yè)不遺余力地加大信貸投放助力小微企業(yè)發(fā)展。2019年年報(bào)的陸續(xù)放榜，讓我們得以一窺銀行支持普惠型小微企業(yè)的“誠意”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，建設(shè)銀行以9631.55億元的貸款余額位居國有行首位，招商銀行以4533.29億元暫拔得股份行頭籌，而中國銀行小微貸款利率“最優(yōu)”。分析人士指出，在小微金融服務(wù)“迎考”之時(shí)，銀行必將更加注重小微融資。

國有行

建行體量大 中行利率低

在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，國有銀行一直是主力軍。繼2019年2月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知提出“國有控股大型商業(yè)銀行2019年普惠型小微企業(yè)貸款力爭(zhēng)總體實(shí)現(xiàn)余額同比增長30%以上”之后，國有銀行積極發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)，小微企業(yè)貸款增勢(shì)迅猛。

從貸款余額來看，建設(shè)銀行拔得頭籌，2019年末普惠金融貸款余額達(dá)到9631.55億元，較上年增加3530.81億元，這一投放量也位居國有銀行首位。去年新晉國有銀行郵儲(chǔ)銀行2019年末單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款余額達(dá)到6531.85億元。排名第三位的是農(nóng)業(yè)銀行，普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到5923億元;工商銀行和中國銀行的這一余額超過4000億元，分別為4715.21億元和4129億元;交通銀行余額為1639.52億元。

在增速上，國有銀行也起到了表率作用。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行去年末普惠型小微企業(yè)貸款余額增速均超過50%，分別為52%、58.2%、57.88%和51.62%。中國銀行增速超過30%，該行2019年末普惠型小微企業(yè)貸款余額較上年末增長38%;郵儲(chǔ)銀行這一增速為19.85%。

除了信貸投放外，國有銀行也主動(dòng)降低小微企業(yè)貸款利率。其中，中國銀行去年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為4.3%;工商銀行累放貸款平均利率為4.52%，比上年下降0.43個(gè)百分點(diǎn);交通銀行以4.58%的平均利率排名第三。農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行的利率分別為4.66%和4.95%;郵儲(chǔ)銀行利率為6.18%。

對(duì)于未來的投放情況，交通銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，該行2020年將完善普惠型線上線下產(chǎn)品體系，小額業(yè)務(wù)以自助申請(qǐng)、秒批秒貸的線上產(chǎn)品為主;大額業(yè)務(wù)以快捷抵押貸以及供應(yīng)鏈產(chǎn)品為重點(diǎn)。

工商銀行副行長王景武表示，該行2020年將通過創(chuàng)新產(chǎn)品、控制成本、應(yīng)用新技術(shù)等多種措施，持續(xù)提升小微和民營企業(yè)金融服務(wù)。

對(duì)此，民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，國有銀行加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，既是監(jiān)管政策鼓勵(lì)和引導(dǎo)的結(jié)果，同時(shí)也是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的客觀要求。

股份行

招行余額高 中信增速近五成

雖然業(yè)務(wù)體量遠(yuǎn)不及國有銀行，但股份制銀行長期以來的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，令多家銀行與小微企業(yè)關(guān)系亦極為“親密”。截至4月14日，已有招商銀行、平安銀行、光大銀行、民生銀行、中信銀行和浙商銀行6家股份行發(fā)布了2019年年報(bào)，其中，4家銀行披露了去年末的普惠型小微企業(yè)貸款余額。

從可比數(shù)據(jù)來看，招商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額暫居股份行首位，2019年末，該行這一貸款余額達(dá)到4533.29億元，甚至高于部分國有銀行。中信銀行去年末這一數(shù)值為2042.55億元，比上年末增加679.02億元，增幅達(dá)到49.8%。

浙商銀行、光大銀行的貸款余額也超過1000億元，分別為1711.04億元和1553.96億元，兩家銀行的普惠型小微企業(yè)貸款余額增速均超過20%，分別為21.71%和21.24%。

值得一提的是，今年3月，央行首次對(duì)股份制銀行降準(zhǔn)，對(duì)符合條件的股份制商業(yè)銀行再額外定向降準(zhǔn)1個(gè)百分點(diǎn)，釋放長期資金1500億元，有助于股份制銀行加大對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的貸款支持。

光大銀行董事長李曉鵬日前表示，該行今年貸款授信額度計(jì)劃不低于去年的穩(wěn)健增長，對(duì)于小微企業(yè)、普惠金融方面，仍安排30%左右的業(yè)務(wù)增長。

機(jī)制建設(shè)

多行設(shè)立普惠金融事業(yè)部

小微金融的快速發(fā)展離不開監(jiān)管政策的引導(dǎo)和銀行內(nèi)部的體制機(jī)制改革。

從機(jī)構(gòu)設(shè)置來看，5家國有銀行已成立了普惠金融事業(yè)部，郵儲(chǔ)銀行也深化普惠金融體制改革，設(shè)置普惠金融板塊。

其中，工商銀行截至2019年末全行小微金融業(yè)務(wù)中心達(dá)288個(gè);建設(shè)銀行去年新開業(yè)服務(wù)小微、三農(nóng)、雙創(chuàng)、扶貧攻堅(jiān)的網(wǎng)點(diǎn)91個(gè);交通銀行2019年末共有95家省轄分行單設(shè)普惠部，2272家網(wǎng)點(diǎn)開展普惠信貸業(yè)務(wù)等。

股份制銀行中，招商銀行在總行層面設(shè)立普惠金融服務(wù)中心，光大銀行、浙商銀行成立了普惠金融事業(yè)部，中信銀行在20家重點(diǎn)分行成立普惠金融部。這些機(jī)制建設(shè)的落地，使得小微企業(yè)金融成為銀行基層“敢做、愿做”的工作。

分析人士指出，盡管小微信貸是信貸領(lǐng)域的“藍(lán)海”，但是小微行業(yè)覆蓋面廣泛，如何提供針對(duì)性的金融服務(wù)至關(guān)重要。

平安普惠金融研究院副院長程瑞表示，目前各家銀行對(duì)于小微企業(yè)提供的信貸產(chǎn)品，整體而言較為千篇一律，并不能有效做到“千人千面”，如何根據(jù)不同行業(yè)的需求，精準(zhǔn)地提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)是銀行面臨的一項(xiàng)挑戰(zhàn)。

“首貸戶”占比迎考

近年來，加大小微企業(yè)信貸投放成為各家銀行的重中之重，并成為年報(bào)中濃墨重彩的一筆。近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布新政，小微企業(yè)金融服務(wù)將成為銀行考試科目。

根據(jù)《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將從五方面對(duì)銀行進(jìn)行綜合打分并評(píng)級(jí)，評(píng)價(jià)等級(jí)低的銀行需要改進(jìn)。

這場(chǎng)小微企業(yè)金融服務(wù)的“考試”重點(diǎn)在哪兒?根據(jù)《辦法》，五大評(píng)價(jià)維度的重點(diǎn)在于“信貸投放”。在得分占比上，信貸投放最高分為38分，占比近四成，還包括5分“加分指標(biāo)”，如商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款占比超過一定比例的商業(yè)銀行，且增長繼續(xù)達(dá)標(biāo)，加3分。

《辦法》還將考核銀行對(duì)于小微企業(yè)信貸資源的傾斜情況。另外，新增小微企業(yè)首貸戶數(shù)也在考核范圍。

新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼表示，監(jiān)管部門出臺(tái)的上述政策，有助于引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步做好小微金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，為小微企業(yè)提供更好的服務(wù)。

程瑞指出，《辦法》的一大亮點(diǎn)是考慮首貸戶數(shù)的考核，鼓勵(lì)信貸資源投向過去銀行體系未能顧及到的腰部和尾部小微客群，有助于增量擴(kuò)面，提高小微企業(yè)服務(wù)的覆蓋面。在風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域放寬了對(duì)不良的容忍度，這能夠鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)小微的空間，有機(jī)會(huì)嘗試更豐富的風(fēng)控技術(shù)。

(記者 孟凡霞 吳限)