5月15日，多家國(guó)有大行在其App上對(duì)其智能存款產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)整，除了下調(diào)利率外，多行暫停了其部分通知存款業(yè)務(wù)。

存款利率整體下行已成為趨勢(shì)，近日，已有多家國(guó)有大行、股份制銀行、中小銀行加入了調(diào)整通知存款業(yè)務(wù)的隊(duì)伍。《華夏時(shí)報(bào)》記者注意到，在此情況下，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品再次成為銀行客戶經(jīng)理推薦的熱門產(chǎn)品。

(資料圖)

相關(guān)分析人士向記者解讀稱，通知存款、協(xié)定存款兼具較高的利率和資金的靈活性，因而具有較強(qiáng)的市場(chǎng)吸引力。本次調(diào)降利率及部分銀行關(guān)停相關(guān)產(chǎn)品，受到存款利率市場(chǎng)化及銀行控制息差的影響，但此類產(chǎn)品仍具備一定的優(yōu)勢(shì)和需求，因此不會(huì)在市場(chǎng)上消失。

多銀行暫停通知存款業(yè)務(wù)

5月15日，建設(shè)銀行App顯示，其“個(gè)人通知存款一戶通”、“薪享通存款”、“結(jié)算通存款”產(chǎn)品均已停售；農(nóng)業(yè)銀行App顯示，其智能通知存款“雙利豐”已于5月15日起停止簽約；工商銀行App顯示，該行1天期、7天期通知存款年化最高利率進(jìn)行了下調(diào)，較之前的存款年化最高利率下調(diào)了0.3個(gè)百分點(diǎn)。

此前已有多家銀行發(fā)布了此類公告。自5月15日起，徽商銀行暫停銷售了其“智享存”、“智慧通知存款”兩款通知存款產(chǎn)品；東營(yíng)銀行暫停了其智能通知存款業(yè)務(wù)辦理；新疆農(nóng)村信用社暫停了其網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人通知存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)；四川天府銀行協(xié)定存款、一天通知存款、七天通知存款的執(zhí)行利率均較基準(zhǔn)利率1.15%、0.8%、1.35%上浮了20BP。

5月14日，平安銀行暫停銷售了其“智能通知存款”產(chǎn)品；5月12日，桂林銀行將其通知存款各期限存款產(chǎn)品利率、單位協(xié)定存款利率均較此前下調(diào)了55BP；新疆布爾津喀納斯農(nóng)商銀行取消了其個(gè)人1天、7天通知存款產(chǎn)品自動(dòng)續(xù)存功能。

整體來(lái)看，銀行整體調(diào)整的為通知存款、協(xié)定存款，調(diào)整內(nèi)容多為下調(diào)相關(guān)存款利率，或者暫停相關(guān)業(yè)務(wù)辦理。

“通知存款和協(xié)定存款的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)是靈活性和穩(wěn)定性。通知存款可以隨時(shí)取款，但需要提前通知銀行；協(xié)定存款則需要按照約定的期限存款，但利率相對(duì)較高且穩(wěn)定?！必?cái)經(jīng)評(píng)論員張雪峰向《華夏時(shí)報(bào)》記者指出，這兩種存款產(chǎn)品都比定期存款更加靈活，能夠適應(yīng)客戶的不同需求。

值得注意的是，本次對(duì)通知存款集中調(diào)整前，多家銀行剛剛推出相關(guān)產(chǎn)品。

5月8日，錦州銀行天津分行上線智能通知存款，7天存款最高年利率為2.1%；4月19日，平安銀行私人銀行官宣平安銀行1天智能通知存款上線；2月份，郵儲(chǔ)銀行上線“郵智存”智能通知存款。

增額終身壽險(xiǎn)再成熱門

“利率持續(xù)下行，歡迎盡早配置增額終身壽險(xiǎn)，提前鎖定利率?！被丈蹄y行勁松地區(qū)某支行客戶經(jīng)理向《華夏時(shí)報(bào)》記者推介道。

去年以來(lái)，在監(jiān)管引導(dǎo)下，銀行存款利率不斷下行，增額終身壽險(xiǎn)由于其3.5%的預(yù)定利率，在期望保本保息的客戶群眾占有一定的優(yōu)勢(shì)地位。但隨著存款利率下行，市場(chǎng)消息稱，保險(xiǎn)新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品定價(jià)利率或從3.5%降至3.0%。

“利率持續(xù)下行是大趨勢(shì)，建議您提前購(gòu)買增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，鎖定3.5%預(yù)定利率產(chǎn)品的最后窗口期。”興業(yè)銀行陶然亭地區(qū)某支行向記者建議。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，2022年末，商業(yè)銀行整體凈息差為1.91%，同比下降了17BP。據(jù)2023年一季報(bào)，42家上市銀行凈息差同比下降25BP。

“近年來(lái)銀行面臨較大的凈息差壓力，為應(yīng)對(duì)息差壓力，部分銀行充分利用存款利率市場(chǎng)化調(diào)節(jié)機(jī)制主動(dòng)管理負(fù)債?！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部研究員周茂華在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，本次調(diào)降利率，是在此前調(diào)降存款利率基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對(duì)部分產(chǎn)品利率進(jìn)行合理調(diào)整。

“目前，協(xié)定存款和通知存款已經(jīng)成為銀行付息成本繼續(xù)下行的阻礙因素?！眱?nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ皆诮邮堋度A夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)指出，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，存款利率定價(jià)自律機(jī)制主導(dǎo)下的此次調(diào)整行為，延續(xù)了降成本、惠實(shí)體的思路，通過(guò)壓降商業(yè)銀行負(fù)債端成本，在保持商業(yè)銀行凈息差基本穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，壓降實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

“銀行需要降低成本來(lái)保持盈利。此外，銀行也需要控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，避免資金過(guò)度集中在某些存款產(chǎn)品上?！睆堁┓逭J(rèn)為。

“資金成本相較大型機(jī)構(gòu)更高、對(duì)利率波動(dòng)更為敏感、更依賴息差收入的中小型機(jī)構(gòu)，更會(huì)積極考量是否需要維持上述兩種存款產(chǎn)品的原有業(yè)務(wù)規(guī)模。畢竟對(duì)于銀行客群而言，市場(chǎng)上有大量品類是足以通過(guò)資產(chǎn)組合管理來(lái)替代這類業(yè)務(wù)。”獨(dú)立國(guó)際策略研究員陳佳表示。

產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)及市場(chǎng)猶存

此前，有媒體報(bào)道稱，銀行通知存款、協(xié)定存款利率加點(diǎn)上限受到約束，自5月15日起銀行要控制通知存款、協(xié)定存款利率加點(diǎn)上限，其中，國(guó)有大行加點(diǎn)上限不能超過(guò)10個(gè)基點(diǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)不能超過(guò)20個(gè)基點(diǎn)。

那么，隨著通知存款、協(xié)定存款相關(guān)利率下行，且部分銀行暫停部分相關(guān)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)下降，該類存款是否會(huì)在市場(chǎng)上消失？

楊海平認(rèn)為，盡管下調(diào)了銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限，但此類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)仍在，不會(huì)從市場(chǎng)上消失。

陳佳亦認(rèn)為，不宜過(guò)高估計(jì)本次機(jī)構(gòu)對(duì)協(xié)定存款和通知存款暫停業(yè)務(wù)并壓降市場(chǎng)利率的短期影響，“通知存款和協(xié)定存款發(fā)展以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次與時(shí)俱進(jìn)對(duì)商業(yè)銀行通知存款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范調(diào)整，預(yù)計(jì)機(jī)構(gòu)整改完畢后此類結(jié)構(gòu)性存款的規(guī)范性和宏觀政策協(xié)調(diào)性都會(huì)加強(qiáng)。”

陳佳向《華夏時(shí)報(bào)》記者分析稱，短期內(nèi)通知存款和協(xié)定存款不會(huì)從市場(chǎng)消失，但并不是因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)在需求側(cè)的不可替代性，而是由于銀行機(jī)構(gòu)短期內(nèi)很難完全按照新時(shí)代新要求充分調(diào)整供給側(cè)，導(dǎo)致大量通知存款和協(xié)議存款業(yè)務(wù)不得不留在市場(chǎng)上。

IPG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜同樣向記者表示，該類存款產(chǎn)品應(yīng)該不會(huì)從市場(chǎng)上消失。

“一方面因?yàn)椴煌y行的吸儲(chǔ)需求不同，一些中小銀行很顯然還有以此類產(chǎn)品加強(qiáng)吸儲(chǔ)的需求；另一方面隨著資金面供求關(guān)系的演變以及在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)之下，未來(lái)這一產(chǎn)品還會(huì)有全面恢復(fù)的較大可能?！卑匚南蚕蛴浾弑硎?。

（文章來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)）