清一色財(cái)經(jīng)8月23日訊8月23日晚間，建設(shè)銀行、平安銀行兩家全國(guó)性銀行相繼發(fā)布2023年半年報(bào)。數(shù)據(jù)顯示，這兩家銀行上半年的營(yíng)收均出現(xiàn)了一定程度的下滑，但其利潤(rùn)卻均有增長(zhǎng)。另外，建行、平安銀行的不良率也出現(xiàn)了明顯下降。

“這種情況并不意外，現(xiàn)在銀行大的問題就是營(yíng)收上不去。整個(gè)盤子在縮小，息差也在減少?！币幻巧绦锌傂腥耸繉?duì)清一色財(cái)經(jīng)記者表示。

而建行和平安兩家半年報(bào)顯示，今年上半年兩家銀行凈息差均有明顯縮窄。建行凈利差從去年中報(bào)的1.90%下行至目前的1.60%，平安銀行凈息差（年化）則從去年同期的2.76%下行至目前的2.55%。

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平安銀行在半年報(bào)中稱，在讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)利率下行及存款定期化等因素影響下，凈息差有所下降。該行將積極重塑資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營(yíng)，跟隨市場(chǎng)趨勢(shì)持續(xù)引導(dǎo)存款成本下行，緩解凈息差下行壓力。建行半年報(bào)并未對(duì)營(yíng)收和凈利差做出點(diǎn)評(píng)，但其在“利潤(rùn)表分析”一節(jié)中指出，受持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)利率整體下行等因素影響，該行利息凈收入較上年同期減少54.84億元，降幅1.73%。

建行、平安上半年?duì)I收下降，不良率回落

據(jù)建行半年報(bào)顯示，上半年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4002.55億元，微降0.59%。不過，從利潤(rùn)來看，該行上半年實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤(rùn)1673.44億元，較上年增長(zhǎng)3.36%。

在資產(chǎn)方面，截至6月末，建行資產(chǎn)總額38.25萬億元，較上年末增加3.65萬億元，增幅10.56%。

據(jù)平安銀行半年報(bào)顯示，上半年平安銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入886.10億元，同比下降3.7％；歸母凈利潤(rùn)為253.87億元，同比增長(zhǎng)14.9％；扣非凈利潤(rùn)為252.16億元，同比增長(zhǎng)14.4％。

在不良率方面，建行、平安銀行均出現(xiàn)不同程度的下降。6月末，建行不良貸款率 1.37%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。6月末，平安銀行不良貸款率為1.03％，較去年同期下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

清一色財(cái)經(jīng)記者注意到，8月22日發(fā)布半年報(bào)的農(nóng)商行代表——瑞豐銀行的情況也和建行、平安銀行有類似之處。報(bào)告期末，瑞豐銀行不良貸款率為0.98%，較年初下降0.10個(gè)百分點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)詳解背后原因

盡管目前公布半年報(bào)的銀行數(shù)目還不算多，但在業(yè)內(nèi)看來，這種營(yíng)收下降、不良率回落的情況，或許會(huì)在未來更多的銀行半年報(bào)中出現(xiàn)。

某券商銀行業(yè)分析師向清一色財(cái)經(jīng)記者表示，今年上半年，建行、平安銀行的營(yíng)收出現(xiàn)一定程度的下滑，這是和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)息息相關(guān)，也是可以理解的。今年上半年經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不如預(yù)期，銀行業(yè)的信貸需求自然也不如以往。尤其從年報(bào)可以看出，這兩家銀行營(yíng)收的下滑主要?dú)w結(jié)于二季度的信貸情況。上半年央行的降息，自然也會(huì)對(duì)銀行業(yè)績(jī)?cè)斐捎绊憽?/p>

以往營(yíng)收下行周期中，銀行不良率多呈反彈趨勢(shì)，為何這一次也掉頭向下？受訪業(yè)內(nèi)人士亦對(duì)清一色財(cái)經(jīng)記者陳述了自己的看法。

一名城商行人士對(duì)記者表示，這一輪周期中銀行不良下行的核心原因，是銀行業(yè)整體的風(fēng)控水平在提升，這導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在下行周期中相對(duì)較佳，與自身相比呈現(xiàn)下行趨勢(shì)。這一輪的不良多體現(xiàn)在銀行體系之外，近幾年可以看到的P2P、信托等問題都沒有進(jìn)入到銀行體系之中。

前述券商分析師則從另一個(gè)角度做出了解讀。他表示，大眾普遍認(rèn)為近年尤其是今年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)低迷，銀行的壞賬率可能會(huì)增加，但實(shí)際上這是一種誤讀。銀行的不良率是可以較為平均分配到一個(gè)大經(jīng)濟(jì)周期的報(bào)告期的。從2005、2006年到2020年左右，可以算作一個(gè)大經(jīng)濟(jì)周期，因?yàn)檫@一時(shí)期中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于高速增長(zhǎng)期，GDP增速高，因此銀行的不良率其實(shí)是高于2020年以后的。

其認(rèn)為，這一點(diǎn)其實(shí)很好理解，經(jīng)濟(jì)增速高時(shí)信貸需求多，而經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)貸款需求迅速下降。實(shí)際上，在2020年左右，銀行業(yè)整體已經(jīng)將前一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的不良核銷或者出清。因此，當(dāng)前銀行的不良率下降是非常正常的，甚至考慮到當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)增速，未來銀行業(yè)尤其是大行的不良率還有下降的空間。