清一色財經(jīng)8月23日訊8月23日晚間，建設(shè)銀行、平安銀行兩家全國性銀行相繼發(fā)布2023年半年報。數(shù)據(jù)顯示，這兩家銀行上半年的營收均出現(xiàn)了一定程度的下滑，但其利潤卻均有增長。另外，建行、平安銀行的不良率也出現(xiàn)了明顯下降。

“這種情況并不意外，現(xiàn)在銀行大的問題就是營收上不去。整個盤子在縮小，息差也在減少?！币幻巧绦锌傂腥耸繉η逡簧斀?jīng)記者表示。

而建行和平安兩家半年報顯示，今年上半年兩家銀行凈息差均有明顯縮窄。建行凈利差從去年中報的1.90%下行至目前的1.60%，平安銀行凈息差（年化）則從去年同期的2.76%下行至目前的2.55%。

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平安銀行在半年報中稱，在讓利實體經(jīng)濟、市場利率下行及存款定期化等因素影響下，凈息差有所下降。該行將積極重塑資產(chǎn)負債經(jīng)營，跟隨市場趨勢持續(xù)引導存款成本下行，緩解凈息差下行壓力。建行半年報并未對營收和凈利差做出點評，但其在“利潤表分析”一節(jié)中指出，受持續(xù)讓利實體經(jīng)濟、市場利率整體下行等因素影響，該行利息凈收入較上年同期減少54.84億元，降幅1.73%。

建行、平安上半年營收下降，不良率回落

據(jù)建行半年報顯示，上半年該行實現(xiàn)營業(yè)收入4002.55億元，微降0.59%。不過，從利潤來看，該行上半年實現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤1673.44億元，較上年增長3.36%。

在資產(chǎn)方面，截至6月末，建行資產(chǎn)總額38.25萬億元，較上年末增加3.65萬億元，增幅10.56%。

據(jù)平安銀行半年報顯示，上半年平安銀行實現(xiàn)營業(yè)收入886.10億元，同比下降3.7％；歸母凈利潤為253.87億元，同比增長14.9％；扣非凈利潤為252.16億元，同比增長14.4％。

在不良率方面，建行、平安銀行均出現(xiàn)不同程度的下降。6月末，建行不良貸款率 1.37%，較上年末下降0.01個百分點。6月末，平安銀行不良貸款率為1.03％，較去年同期下降0.02個百分點。

清一色財經(jīng)記者注意到，8月22日發(fā)布半年報的農(nóng)商行代表——瑞豐銀行的情況也和建行、平安銀行有類似之處。報告期末，瑞豐銀行不良貸款率為0.98%，較年初下降0.10個百分點。

業(yè)內(nèi)詳解背后原因

盡管目前公布半年報的銀行數(shù)目還不算多，但在業(yè)內(nèi)看來，這種營收下降、不良率回落的情況，或許會在未來更多的銀行半年報中出現(xiàn)。

某券商銀行業(yè)分析師向清一色財經(jīng)記者表示，今年上半年，建行、平安銀行的營收出現(xiàn)一定程度的下滑，這是和當前經(jīng)濟形勢息息相關(guān)，也是可以理解的。今年上半年經(jīng)濟復蘇不如預期，銀行業(yè)的信貸需求自然也不如以往。尤其從年報可以看出，這兩家銀行營收的下滑主要歸結(jié)于二季度的信貸情況。上半年央行的降息，自然也會對銀行業(yè)績造成影響。

以往營收下行周期中，銀行不良率多呈反彈趨勢，為何這一次也掉頭向下？受訪業(yè)內(nèi)人士亦對清一色財經(jīng)記者陳述了自己的看法。

一名城商行人士對記者表示，這一輪周期中銀行不良下行的核心原因，是銀行業(yè)整體的風控水平在提升，這導致銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在下行周期中相對較佳，與自身相比呈現(xiàn)下行趨勢。這一輪的不良多體現(xiàn)在銀行體系之外，近幾年可以看到的P2P、信托等問題都沒有進入到銀行體系之中。

前述券商分析師則從另一個角度做出了解讀。他表示，大眾普遍認為近年尤其是今年經(jīng)濟形勢低迷，銀行的壞賬率可能會增加，但實際上這是一種誤讀。銀行的不良率是可以較為平均分配到一個大經(jīng)濟周期的報告期的。從2005、2006年到2020年左右，可以算作一個大經(jīng)濟周期，因為這一時期中國經(jīng)濟處于高速增長期，GDP增速高，因此銀行的不良率其實是高于2020年以后的。

其認為，這一點其實很好理解，經(jīng)濟增速高時信貸需求多，而經(jīng)濟低迷時貸款需求迅速下降。實際上，在2020年左右，銀行業(yè)整體已經(jīng)將前一個經(jīng)濟周期的不良核銷或者出清。因此，當前銀行的不良率下降是非常正常的，甚至考慮到當下的經(jīng)濟增速，未來銀行業(yè)尤其是大行的不良率還有下降的空間。