近日，位于黑龍江哈爾濱松北區(qū)一棟31層居民樓的承重墻被租戶在裝修時(shí)砸掉，導(dǎo)致全樓200多戶居民被緊急疏散無法回家。有居民對(duì)媒體透露，“所涉的240多戶業(yè)主，總計(jì)損失大約一億六千八百多萬?！?/p>

無獨(dú)有偶，廣州白云區(qū)嶺南新世界，一業(yè)主私拆承重墻一事，同樣引發(fā)關(guān)注。白云區(qū)住建交通局已于2023年4月正式立案查處。

(相關(guān)資料圖)

房屋出現(xiàn)問題或?qū)芏嗉彝ピ斐梢欢ń?jīng)濟(jì)壓力。那么，哪些保險(xiǎn)可以保障房屋問題造成的損失？事故發(fā)生后是否可以進(jìn)行賠付？

私拆承重墻致全樓損失

據(jù)央視財(cái)經(jīng)報(bào)道，事發(fā)小區(qū)位于哈爾濱市松北區(qū)，共有兩棟高層，底部由商服連接，其中b棟共有31層，分為兩個(gè)單元。

▲來源：央視財(cái)經(jīng)

記者在現(xiàn)場(chǎng)看到，站在路邊就能清晰看到三樓墻體外部有部分損傷，走進(jìn)樓內(nèi)，電梯依舊在運(yùn)行，2單元3樓位置已經(jīng)拉起警戒線，房屋進(jìn)戶門已上鎖，并由專人看守。沿樓梯向上走，該棟居民樓5層和6層仍有業(yè)主在此居住。記者在走訪中還發(fā)現(xiàn)，除了2單元4樓、6樓外，其它單元和樓層的房屋墻體也出現(xiàn)了不同程度的開裂。

▲來源：央視財(cái)經(jīng)

近日，廣州白云區(qū)嶺南新世界，一業(yè)主私拆承重墻一事也引發(fā)大眾關(guān)注。

據(jù)南方+報(bào)道，陳女士住在嶺南新世界2d7棟的304室。陳女士介紹，今年3月31日，突然發(fā)現(xiàn)樓下住戶裝修聲音異常，便下樓溝通。到204房間后她發(fā)現(xiàn)，屋內(nèi)的承重墻已經(jīng)被拆掉了。她便向物業(yè)公司和其他業(yè)主告知了這一情況。之后，陳女士發(fā)現(xiàn)家里的地板開始抖動(dòng)，同時(shí)還出現(xiàn)了下沉，墻壁也出現(xiàn)了很多裂痕。此外，樓上很多住戶的墻面也出現(xiàn)了裂痕。

經(jīng)鑒定，該樓棟204房和304房符合“嚴(yán)重?fù)p壞”的標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)構(gòu)構(gòu)件拆除已嚴(yán)重影響該建筑結(jié)構(gòu)的安全，存在發(fā)生脆性破壞的風(fēng)險(xiǎn)。陳女士反映，在加固修復(fù)期間，施工作業(yè)造成304房?jī)?nèi)地板還在繼續(xù)下陷，多戶業(yè)主已臨時(shí)搬離。

面臨拆除承重墻引發(fā)的嚴(yán)重后果，后續(xù)應(yīng)如何處理？對(duì)此，北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣表示，業(yè)主、租戶、裝修公司、物業(yè)需要分別承擔(dān)相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。

“租戶和施工方很可能要承擔(dān)主要的責(zé)任，畢竟他們是直接的侵權(quán)實(shí)施主體。同時(shí)，租戶聘請(qǐng)的施工方是否具有相關(guān)資質(zhì)在責(zé)任分擔(dān)上至關(guān)重要：如果聘請(qǐng)的是正規(guī)的、具有相應(yīng)資質(zhì)的裝修公司，那么相關(guān)的法律后果主要由裝修公司承擔(dān)；如果聘請(qǐng)的施工公司不具有資質(zhì)，那么租戶和裝修公司都要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果；如果租戶聘請(qǐng)的不是裝修公司而是個(gè)人，那么主要的法律責(zé)任由租戶承擔(dān)?！蓖跤癯冀忉尩?。

同時(shí)他指出，業(yè)主作為房屋產(chǎn)權(quán)人對(duì)房屋有管理義務(wù)，也要承擔(dān)一定責(zé)任；物業(yè)對(duì)小區(qū)的裝修也有監(jiān)督管理義務(wù)，比如應(yīng)當(dāng)及時(shí)制止如此粗暴的施工改造，以及監(jiān)督完成相應(yīng)的裝修報(bào)備和手續(xù)。

家財(cái)險(xiǎn)能為業(yè)主提供保障嗎？

國(guó)內(nèi)大型財(cái)險(xiǎn)公司從業(yè)人員告訴中新經(jīng)緯，目前家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)（下稱家財(cái)險(xiǎn)）是常見的可以為房屋相關(guān)損失提供保險(xiǎn)保障的產(chǎn)品。

家財(cái)險(xiǎn)，可為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。凡存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址，屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)并不高，一般為幾十元或上百元，保險(xiǎn)期限一般為一年，針對(duì)房屋主體的保障最高可達(dá)到上千萬元。從公司層面看，平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、眾安財(cái)險(xiǎn)、泰康在線、京東安聯(lián)、合眾財(cái)險(xiǎn)都曾推出家財(cái)險(xiǎn)。

中新經(jīng)緯梳理發(fā)現(xiàn)，某家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品條款中指出，房屋主體指房屋主體承重結(jié)構(gòu)、圍護(hù)結(jié)構(gòu)，但不包括獨(dú)立于房屋主體之外的車庫(kù)、圍墻等附屬建筑物。

那么，上述事故導(dǎo)致的承重墻倒塌，如果投保家財(cái)險(xiǎn)是否能夠賠付？

中新經(jīng)緯以客戶身份咨詢上述家財(cái)險(xiǎn)所屬的財(cái)險(xiǎn)公司，一位銷售人員介紹，該產(chǎn)品針對(duì)房屋主體損失的賠付僅限于火災(zāi)爆炸、空中物體墜落或其他外界物體倒塌造成的房屋損失或者臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害引起的地陷下沉。上述人為造成的房屋倒塌或墻體破損等問題是除外責(zé)任，無法提供保障。家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的保障項(xiàng)目可以自定義設(shè)定，例如可以選擇僅保障房屋主體，也可以選擇保障房屋主體、房屋裝修、管道爆裂、盜搶損失。產(chǎn)品在賠付時(shí)，按照每項(xiàng)保障單獨(dú)進(jìn)行賠付。

上海市建緯律師事務(wù)所高級(jí)顧問律師王民對(duì)中新經(jīng)緯表示，對(duì)于上述事件，能賠付的保險(xiǎn)并不多。不過，有幾種情形可以幫助其他受害居民取得一定賠償。如果拆承重墻的業(yè)主或者租戶購(gòu)買了家財(cái)險(xiǎn)，又?jǐn)U展承保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)，那么在第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下，對(duì)于其他業(yè)主的房屋造成的損失，有可能屬于保險(xiǎn)責(zé)任。但是，一般房屋的第三者責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)保額較低，多為幾十萬元，所以上述事件涉及的賠償問題難以完全通過保險(xiǎn)賠償解決。目前有保險(xiǎn)公司開發(fā)了可以承保意外事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失的房屋保險(xiǎn)，如果居民購(gòu)買了相關(guān)保險(xiǎn)，上述事件屬于房屋保險(xiǎn)承保的“意外事故”，或可以獲得相應(yīng)賠付。不過要結(jié)合保單的具體條款來分析。

“鑒于上述事件，消費(fèi)者可以考慮購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)?！蓖趺窠ㄗh，購(gòu)買時(shí)需要注意，一是房屋本身財(cái)產(chǎn)損失保障的意外事故范圍要涵蓋廣，不僅限于自然災(zāi)害和火災(zāi)爆炸等列明式風(fēng)險(xiǎn)保障；二是經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)擴(kuò)展保障，保額越高越好。

王民進(jìn)一步指出，在上述事件當(dāng)中，該小區(qū)物業(yè)或也需要承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。租戶裝修房屋需要跟物業(yè)報(bào)備，物業(yè)在這個(gè)過程中需要承擔(dān)一定的監(jiān)督義務(wù)。從保險(xiǎn)角度來看，如果物業(yè)購(gòu)買了物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)，物業(yè)公司對(duì)此事故具有一定的過錯(cuò)，其保險(xiǎn)人或能夠?qū)Υ耸录M(jìn)行一定賠償。

國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)

當(dāng)前家財(cái)險(xiǎn)仍存在保障不足。據(jù)了解，中國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)是由財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)。在國(guó)外，家財(cái)險(xiǎn)大多是采取政府和市場(chǎng)相結(jié)合的運(yùn)營(yíng)方式。為推動(dòng)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，政府會(huì)制定出一系列的優(yōu)惠政策，如稅收優(yōu)惠。

一位國(guó)內(nèi)大型財(cái)險(xiǎn)公司從業(yè)人員告訴中新經(jīng)緯，人為造成的承重墻等重要建筑結(jié)構(gòu)損害的情形，不可控因素較多，對(duì)保險(xiǎn)公司來說成本較高、保障難度較大。公司開發(fā)設(shè)計(jì)成本時(shí)，也要考慮實(shí)際利潤(rùn)，目前，保險(xiǎn)公司對(duì)承保房屋方面，在政策鼓勵(lì)下，更青睞于發(fā)展工程質(zhì)量缺陷保險(xiǎn)(idi)。該險(xiǎn)種可以對(duì)房屋樓體進(jìn)行保障，由建設(shè)單位向保險(xiǎn)公司投保。

近年來，家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展提速。銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，2022年保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入4.7萬億元，同比增長(zhǎng)4.58%。從2022年各險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)狀況看，家財(cái)險(xiǎn)是保費(fèi)同比增速最高的險(xiǎn)種，其保費(fèi)收入為164億元，同比增長(zhǎng)67.2%。

有關(guān)部門亦提起對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的重視。2022年3月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》明確要求，優(yōu)化新市民安居金融服務(wù)；推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力。

從2022年下半年至今，四川、重慶等地上線了普惠性家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品采用共保體形式。

安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)都曾參與相關(guān)產(chǎn)品的聯(lián)合承保。相關(guān)產(chǎn)品對(duì)房屋發(fā)生的火災(zāi)爆炸、盜搶損失、燃?xì)庳?zé)任、玻璃自爆等損失進(jìn)行承保，并提供相應(yīng)維修服務(wù)。

欄目主編：趙翰露

文字編輯：盧曉川

本文作者：中新經(jīng)緯

題圖來源：圖蟲創(chuàng)意

圖片編輯：雍凱